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保險公司破產后,我們的保單應該怎么辦?還有效嗎?

2019-05-13
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【導讀】 今天有朋友在后臺問我:小保險公司安全嗎?萬一保險公司破產了,倒閉了,怎么辦呢?畢竟保險合同這么長,萬一保險公司破產了,我找誰去要錢呢?

嚴格來說,保險公司經營不善是允許倒閉的。但放心,就算保險公司倒閉了,我們的保單利益一樣能保障得好好的。

因為保險身為社會的穩定器,經濟的助推器,所以在成立之初銀保監就做足了安全措施,專為保險公司設立了“三大安全體系”。不管大中小保險公司都一樣,從成立到不幸破產都涵蓋了。

保險公司不是想開就能開

保險公司破產后,我們的保單應該怎么辦?還有效嗎?

今天我們從保險公司的成立、運營、破產等三個角度來分析下,為什么在國內買保險,是安全的。

首先看一下保險公司的成立應該具備哪些要求?

《保險法》

第六十七條 設立保險公司應當經由國務院保監委監督管理機構批準。

第六十八條 設立保險公司應當具備下列條件:主要股東具有持續盈利能力,信譽良好,最近三年內無重大違法違規記錄,凈資產不得低于人民幣二億元。

第六十九條 設立保險公司,其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。保險公司的注冊資本必須為實繳資本。

也就是說,要想成立保險公司,你得做到三點:

(一)有錢:你得有錢。

法律規定至少2個億,目前實際的出資情況都是在幾十億。注冊資本也要一次性出資。一般公司可以拿辦公室、機器設備等作為注冊資本,但保險公司的注冊資本,必須是真金白銀。

(二)股東有實力。

只有錢也沒用,股東必須要有實力、要信譽好、實力雄厚。且保險公司的股東必須是企業法人,自然人不能成為大股東。

(三)要會經營。

要有一整套合理的公司制度,能持續盈利。

咱們從初期審核就可以看出保險公司的審核非常嚴格,能成立的保險公司背景都非常雄厚。

據了解,保險公司的牌照非常稀缺,目前有近200家公司排隊申請審批。前段時間劉強東投資4.83億元人民幣買入安聯中國30%的股份,就是因為無法獲得牌照,退而求次的。

國家對保險公司有哪些監管措施?

保險公司成立初期的嚴格要求只是剛剛開始,等保險公司成立后,后續還有系列性的手段對保險公司進行有效的監管,具體手段如下:

1:資金運用監管

第一百零三條 保險公司的資金運用必須穩健,遵循安全原則。

保險公司的資金運用僅限于下列形式:

(一)銀行存款;

(二)買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券;

(三)投資不動產;

(四)國務院規定的其他資金運用形式。

整個規定對保險公司的資金運用有嚴格的規定,僅從安全性這個角度來看,保險公司投資的安全性,比其他投資機構要安全很多。

2:償付能力監管

第一百零一條 保險公司應當具有與其業務規模和風險程度相當適應的最低償付能力。

根據規定,保險公司需要每季度公布《償付能力充足率》,償付能力大于100%屬于最低要求。

低于100%的,要么增資要么產品停賣。這是為了確保在買保險前,保險公司有足夠的錢能賠得起賣出去的每一份產品。

不過,償付能力并不是越高越好,很多新開業的保險公司可以達到1000%以上,而且償付能力是一個動態的值,所以只看一個季度的可能參考意義不大。

3:再保險機制

第一百零三條 保險公司對每一位風險單位,即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任,不得超過其自有資本加公積金總和的百分之十;超過的部分應當辦理再保險。

例如:前段時間的普吉島事件,如果里面每人都購買了1000萬的航空意外險,且是同一家公司,那么有100個人,就意味著保險公司需要賠付10億,這樣對這家保險公司的影響會很大。

所以通常情況下,為了預防這樣的事件,保險法規定在一定條件下,保險公司需要向再保險公司購買保險,用來分擔風險。

4:責任準備金

第九十八條 保險公司應當根據保障被保險人利益、保證償付能力的原則,提取各項責任準備金。

也就是說,保險公司把保險賣出去后,需要從保費中計提責任準備金,放到銀保監會那里。

5:保險保障基金

《保險法》一百條規定:所有保險公司都需要統一繳納保險保障基金,在保險公司被撤銷、破產、重大危機、可能危及社會公共利益和金融穩定的情形用來救助保險公司。

銀保監會讓每一家保險公司按照產品類型,根據保費收入的0.05%-0.8%上交保障基金,防止有些保險公司如果真的破產了、且儲備的各類資金都不夠賠時,可以用這筆錢保證投保人、被保險人、受益人的權益。

甚至,萬一發生大地震或金融危機等影響整個保險行業的事件,也可以用這筆錢去彌補缺口。

例如新華保險。

2007年,保監會首次動用保險保障基金接管新華人壽,先后購買新華人壽股權,持股數約為4.6億股,占新華人壽股權的38%,位居第一大股東。

2009年11月,保險保障基金“功成身退”。將把新華人壽38%的股權整體轉讓給中央匯金公司,保險保障基金在本次交易中盈利12.5億元。

總的來說,保險保障基金就相當于保險公司的保險。那么這筆錢的主要作用,就是為了保證客戶的合同有效,在保險公司出現股東轉換,破產清算時,對我們的利益盡最大限度的保障。

并且保險公司無論大小,在發生重大危機時,保險保障基金都會提供救助。

6:報表季度報送

第六十八條 保險公司應當按照保險監督管理機構的規定,報送償付能力報告、財務會計報告、精算報告、合規報告及其他有關報告、報表、文件和資料。

一般公司都是審核年度的財務報告,但保險公司是季度審核,而且包括各種報告、報表、文件和資料等。

保險公司真的破產了,怎么辦?

在經歷了上面層層嚴格的監管,如果保險公司還是不幸走到了破產這一步,銀保監會還有后招保護大家利益不受影響。

1:保證金

第九十七條 保險公司應當按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金,存入國務院保險監督管理機構指定的銀行,除公司清算時用于清償債務外,不得動用。

也就是說,為了防止破產,保險公司有20%的保證金會存在銀行,用于在保險公司破產的時候償還債務。

2:解散審批、權益保證

《保險法》八十九條、九十二條:

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產,其持有的人壽保險合同及責任準備金,必須轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協議的,由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓。

也就是說,如果保險公司破產,我們的保單將會面臨以下兩個問題:

(一)轉讓給其他愿意接受進行兼并重組的公司;

(二)沒有保險公司愿意接手,政府會妥善安排好,國家會指定某家保險公司接手,一般就是國資的非常有實力的保險公司強制性接手。

所以說,保險公司不是想破產就能破產,需經過銀保監會同意才行。哪怕真的破產了,也會有其他保險公司來接手,我們的保單利益完全不變,只是換了一家公司而已。

總的來說,保險公司作為企業,破產是正常的。但是破產后必須有人收購,或者強制接管,不可以解散。大的可以分成小的,小的可以合并成大的,我們的利益不會受到任何損害。

建議大家在之后購買保險時,不要糾結于保險公司的大小,應該明確自己的需求,找到適合自己的保險才是最重要的。

畢竟大小公司一樣安全,只是在業務規模和知名度上有所不同。

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執業年限:從業3年

地區:北京市 北京

所屬機構:新華人壽保險股份有限公司

執業證號:02000511011180002015000053

資格證號:00201503110000029036 驗證

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