一、年金險是啥？為啥容易踩坑？

年金險其實就是我們向保險公司繳納一定的保費，到了約定的年限，再從保險公司按年領錢的一種保險產品。通常，我們聽到的教育金、養老金等，都可稱為是年金險。

簡單來說，年金險一部分是固定收益，另一部分就是浮動收益，浮動收益里包含分紅或者是萬能，有的則分紅和萬能都有。

按照收益的不同形式，可以分為三類：

傳統型=固定收益

分紅型=固定收益+分紅

萬能型=固定收益+萬能賬戶

我們所交的保費，在扣除保障成本和營業費用之后，保險公司會把剩余的資金用于投資。

分紅型的年金險，投資盈利的錢就作為分紅，分給大家。

而萬能型則將投資的部分投到萬能賬戶中，由萬能賬戶進行累計生息。

聽起來構成還是挺簡單的，但為什么這么多人踩坑了呢？

大多踩坑的人，有一個很重要的原因是，買年金險的動機就是錯誤的。 很多人買年金險的出發動機是：買了這款年金險，將來可得多少的收益。但實際上，如果你抱著這種心態買年金險，很有可能要失望。 受銀保監會監管因素的影響，年金險的收益一般都不高。目前市面上大多年金險收益率在3%左右。

如果想要追求回報，有很多投資方式都要比保險的投資回報率高。 買年金險目的不應該是為了賺錢，而是為了鎖住賺到手的錢，在關鍵時刻可以為我們所用。通常我們買的年金險，它的優點并不在于收益，而是安全、專屬、長期性。

年金險是個長期規劃的過程，只有經過多年的復利積累，才會逐漸看到收益，可能是20年、30年，甚至50年……

一句話，年金險是長跑型選手，用短期獲益的想法來思考，可能就陷入了文前所稱的坑。

因此年金險跟保障險有一個很大的不同，就是年金險繳費年限應該盡量縮短，這樣可以盡早計入利息，實現復利增長。

不過需要提醒大家的是，建議優先配置好保障險（重疾險、壽險、醫療險、意外險），再考慮配置年金險。因為我們最需要的還是自身的保障，如果保障沒有做好，再多的收益也是枉然。

二、挑選年金險，看哪些核心指標？

1.這個坑不要踩 盡管國家有明確規定，帶分紅的保險產品，為消費者演示分紅收益時，要按照低、中、高三檔收益水平來演示，而有些銷售只拿最高檔的收益情況來演示。

這也是為什么分紅險一直是銷售誤導的重災區。 所以，如果銷售人員只告訴你一檔收益，那你最好多個心眼，問下其他兩檔收益分別為多少了，尤其是中檔收益，因為一般我們以中檔收益為有價值的參考標準。

2.預定利率、保底利率弄清楚 購買年金險，一定要了解的是預定利率這個指標。它是保險公司承諾的分給我們的收益，預定的利率越高，拿到的錢越多。

但受銀保監會的限制，不分紅的年金險預定利率不能超過4.025%。 我們上面說，萬能賬戶是年金險的重要組成。 萬能賬戶有一個保底利率，保底利率就是無論將來經濟如何變動，將來可以拿到的錢都不低于這個收益。

所以，保底利率越高，對于大家來說是越有利的。 有一點需要注意的是，萬能賬戶的收益率并非是固定的，很多代理人在銷售過程中，常說某些年金險的萬能賬戶收益很高，很有可能只是在某個單位時間段內的，并不能保證任何時間段都能達到這個高收益。

3.這個指標要了解

衡量年金險收益的重要指標是IRR（內部收益率），是產品精算衡量儲蓄保險收益率的重要標準，可以理解為資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、凈現值等于零時的折現率。

其實這個內部收益率是一個宏觀的概念，最通俗的理解是收益能承受貨幣貶值，通貨膨脹的能力。 比如，內部收益率算出來的是4%，表示這個產品每年能承受貨幣最大貶值為4%。

三、還有哪些要注意？

最后，還有三個要點要提醒大家。

一是要了解退保規則。 一般，年金險前期繳納的費用較大，且收益到很多年后才能顯現。很多人等不到可以拿回收益的時間，就決定退保，結果損失慘重。 所以，想要買年金險的，一定要了解這種保險的特質，避免出現“交六萬，返五萬“的情況。

二是，年金險買到后不要拋之腦后。

年金險買了之后，有時間一定看一下保障是什么，千萬不要到領取的時候才發現不是自己想要的。

三是，買年金險不要超過自己的經濟承受能力。